Прогноз: Как будет работать коллективное кредитование от ПриватБанка

Директор IT-департамента ПриватБанка Дмитрий Дубилет 3 марта анонсировал запуск p2p-кредитования и целого направления «Сервис выгодных вложений». Уже 14 марта топ-менеджер крупнейшего банка страны анонсировал будущее развитие платформы. В частности, возможность коллективного предоставления кредитов небольшим бизнес-проектам.

«Мы запустим фактически аналог «Кикстартера» в Украине. Вы не просто сможете инвестировать свои деньги.., но и сможете выбрать, в какой именно бизнес хотите сделать вложения», – написал в Facebook Дубилет. Forbes разобрался, как будет работать сервис, какие имеет плюсы и минусы, и почему это все же не Kickstarter.

Сервис изначально рассчитан на небольшой бизнес, поскольку максимальный уровень привлеченного инвестирования не должен превышать 300 000 гривен. После рассмотрения заявки банком проект для финансирования будет выкладываться на сайте «Приват24». Далее, в течение двух месяцев, любой клиент банка сможет инвестировать в проект под 2-2,5% в месяц либо 27% годовых. Когда проект наберет необходимую сумму (в пределах 300 000 гривен), деньги передадут собственнику. Далее весь контроль за уплатой процентов будет осуществлять уже сам ПриватБанк, часть рисков берет на себя страховая компания. Один проект может получить финансирование или по 1000 гривен от сотен человек, или сразу большую сумму от пары участников.

В самой компании подобный вариант считают выгодным для всех сторон. По словам первого заместителя председателя правления ПриватБанка Олега Гороховского, собственник сможет получить небольшую сумму оборотных средств под 2,4% в месяц. «Мы поддерживаем проекты, где владелец или семья работают на собственном предприятии. Для них такая возможность будет вполне интересной», – отметил Гороховский. «Мы сегодня прежде всего сосредоточены на розничном кредитовании предпринимателей и микрокредитовании для развития самозанятости. Это тот сегмент бизнеса, который не требует капитальных затрат», – ранее рассказывал Fobres председатель правления банка Александр Дубилет.

Мы поддерживаем проекты, где владелец или семья работают на собственном предприятии. Для них такая возможность будет вполне интереснойОлег Гороховский, первый зампредправления ПриватБанка

Человек, который предоставляет ссуду, взамен получает возврат с расчетом в 27% годовых. В том же ПриватБанке максимальная ставка по депозиту не превышает 22%, тогда как в большинстве банков она и того меньше. Сам банк будет зарабатывать на разнице между ставкой вложения и ставкой кредитования. Еще один путь – кредитование в случае пропуска планового платежа, тариф за такой платеж составит 4%.

Проведение аналогий с сервисом Kickstarter, конечно же, неуместно. И не только по той причине, что американский вариант, якобы, заточен на стартапы и технологические проекты: там уже давно собирают деньги абсолютно под любые идеи, включая съемку фильмов. Другое дело, что все средства предоставляются либо за небольшой бонус в виде футболки/открытки, либо за готовый продукт. В случае с новым сервисом от ПриватБанка это полноценный кредит. Единственное сходство – коллективное инвестирование проектов.

Опрошенные Forbes мелкие предприниматели согласились с тем, что проект достаточно интересен, и смысл в его использовании есть. Во-первых, ставка кредитования сравнима со средней по рынку – около 27%. Во-вторых, у бизнеса появляется еще один канал для привлечения финансирования.

Чтобы бизнес эффективно работал и мог брать кредиты, ставка должна быть 16-19%Егор Перелыгин, директор финдепартамента Unison Bank

«Это опцион для небольших инвесторов/кредиторов, которые сейчас замкнуты в кругу знакомых или друзей. Подобная платформа откроет финансирование тем, кто раньше не мог привлечь деньги даже под более высокие проценты в банках», – говорит один из собеседников издания. Сам Гороховский уверяет, что спрос на услугу появился еще до полноценного запуска проекта. «Из позитивных сторон следует отметить расширение продуктовой линейки банка, особенно с учетом возможностей платформы и численности его клиентской базы», – добавляет инвестиционный аналитик Иван Угляница.

Но есть и риски. По мнению сооснователя компании Drone.ua Валерия Яковенко, с точки зрения потенциального вкладчика не совсем понятно, что будет в случае провала профинансированого бизнеса. «Если я кладу деньги на депозит, вклад будет гарантирован Фондом гарантирования вкладов. Если инвестировать через подобный сервис, я не вижу удобного или очевидного инструмента для страховки своих вложений», – объясняет предприниматель. В ПриватБанке отметили, что все гарантии делятся между банком и страховой компанией, поэтому инвестор в любом случае будет получать процент по инвестициям.

В свою очередь Угляница прогнозирует, что в этом случае банк столкнется с необходимостью обеспечивать такие инвестиции собственным капиталом. Привлекая к кредитованию клиентов, банк все равно не становится полноценным посредником. «В случае непогашения клиентом кредита банк берет на себя рефинансирование (во всяком случае, пока выглядит так), и, вероятно, делит часть риска со страховой компанией», – предполагает инвестиционный аналитик.

Если я кладу деньги на депозит, вклад будет гарантирован ФГВ. Если инвестировать через подобный сервис, я не вижу удобного или очевидного инструмента для страховки своих вложенийВалерий Яковенко, сооснователь Drone.ua

В самом банке уверены, что проблем с возвратом, как минимум, на первом этапе, быть не должно. По словам Гороховского, скорринг проектов, оценка рисков и модерация проводится банком, а на площадке поначалу будут представлены только действующие бизнесы, которым средства необходимы для роста объемов или для пополнения оборотных средств. «Это надежные и проверенные заемщики», – заверяет Гороховский. Как банк намерен справляться с потоком заявок в будущем – пока не сообщается.

Впрочем,  участники рынка и эксперты отмечают, что сейчас вопросы есть не столько к самой платформе, сколько к общему состоянию рынка. «Чтобы бизнес эффективно работал и мог брать кредиты, ставка должна быть 16-19%», – подчеркивает директор финансового департамента Unison Bank Егор Перелыгин. «Ставка в гривне на таком уровне – это реальность. Но нужно учитывать, что мы создаем платформу. Ей все равно, с какими ставками работать. Снизятся ставки вложений, сразу снизятся и ставки по кредитам», – резюмирует Гороховский.